Мы публикуем ряд материалов, призванных облегчить понимание нашими клиентами ситуации в сфере безналичных платежей за лом. Данная статья носит исключительно информационный характер и направлена на повышение грамотности наших партнеров в сфере финтех-услуг, применимых к их бизнесам. При этом мы не претендуем на истину последней инстанции и также как ломозаготовители и банки продолжаем учиться взаимодействовать как с партнёрами, так и с банками в меняющихся условиях.

С 1 октября 2023 года в силу вступил закон о безналичных платежах за сданный лом, в связи с чем в сообществе ломозаготовителей наблюдается замешательство. Есть тысячи вариантов трактовок работы в новых условиях, но, по нашей оценке, большинство отраслевых управленцев не до конца понимают разницу между той или иной технологией и тем, что им предлагают компании или банки для работы с безналичной формой расчета за металлический лом.

Начнем с, казалось бы, очевидных вещей, которые могут быть не такими очевидными для сотрудников ломозаготовительных компаний — это технологии выплат на карты физических лиц ломосдатчиков.

Помимо стандартного перевода по свободным реквизитам, в настоящее время компании, обеспечивающие сервис безналичных выплат за лом, предлагают следующие варианты работы:

• Выплаты с р/с 407 на карты физ. лиц;
• Выплаты с 302 счетов на карты физ. лиц;
• СБП (Система быстрых платежей);
• «Обратный эквайринг».

«Классические способы» работы с 407 и 302 счетов

Разница между технологиями выплат с 302 и 407 счётов заключается в их функциональности и особенностях, которые определяют способ и процесс осуществления платежей. Эти различия могут влиять на удобство использования, безопасность и эффективность платежей как для пользователей сервиса, так и, что немаловажно, для получателей денежных средств.

302 счет — это обычный банковский счет, предназначенный для хранения и управления средствами пользователя. То есть, счет принадлежит кредитной организации, но бенефициаром денежных средств на счете является компания, для которой этот счет был открыт в банке. Он позволяет осуществлять различные финансовые операции, такие как внесение и вывод денежных средств, переводы и платежи по банковским картам. 302 счет обычно используется для повседневных финансовых операций, таких как покупки, платежи по кредитным картам и переводы между банковскими счетами. Однако в нашей с вами парадигме данный счет пополняется ТОЛЬКО по одному назначению платежа, и денежные средства переводятся ТОЛЬКО за сданный лом.

Огромный плюс работы через 302 счета состоит в том, что денежные средства попадают к ломосдатчику без четкого назначения платежа и, по сути, для банка-эмитента держателя карты выглядят как внесение собственных денежных средств физическим лицом, а не как перевод от юридического лица к физическому лицу. Да, получателю денежных средств приходит SMS с абстрактным текстом, но стоит знать: это просто описание платежа, которое транслирует канал выплат. Банк получателя априори не уделяет высокого внимания подобным поступлениям.

Так же денежные средства ломозаготовителя не могут быть заблокированы на 302 счете в случае каких-либо прецедентов (например, налоговой что-то не понравилось или пришло предписание от ЦБ), потому что, как было сказано выше, счет принадлежит кредитной организации, а не юридическому лицу ломозаготовителю.

Есть, конечно, и минусы. Некоторые банки ставят заградительные тарифы при перечислении обеспечения будущих платежей в пользу физ. лиц на 302 счета или начинают задавать уточняющие вопросы. В нашем случае это связано с деятельностью компаний-ломозаготовителей, но внимание к этой финансовой технологии обусловлено применением подобных схем ранее в не самом прозрачном игровом бизнесе.

Идем далее:

407 счет — это специализированный счет, предназначенный для выплат и оплаты различных услуг, таких как налоги, страховые взносы, аренда и другие платежи, связанные с хозяйственной деятельностью. 407 счет обеспечивает более высокую степень безопасности и контроля над платежами, благодаря использованию специализированных технологий и методов обработки информации.

Но, используя вариант с 407- счетом, вы:

1. Попадаете под большее внимание налоговой;
2. Ваши клиенты - ломосдатчики получают денежные средства на карту напрямую с р/с юридического лица, возникают большие риски блокировки денежных средств на картах физ. лиц и дальнейшие «танцы с бубнами» вокруг банка, в которых РЕАЛЬНЫЙ владелец карты должен предоставлять доказательства в правомерности получения средств.

Система быстрых платежей

Принцип тот же, что и при оплате с 407 счета, так как для такого формата работы обязателен открытый р/с в вашем банке, через который осуществляются переводы СБП. При этом упрощается формат ввода: вместо номера карты вводится номер телефона, который является идентификатором физ. лица.

 

Итак, основные различия между 302 и 407 счетами:

1. Функциональность: 302 счет предназначен для повседневных однотипных финансовых операций, в то время как 407 счет используется для выплат и оплаты различных услуг.
2. Безопасность: 407 счет обеспечивает более высокий уровень безопасности благодаря использованию специализированных технологий и методов обработки информации, но есть риск блокировки средств по 115-ФЗ.

 

«Обратный эквайринг»

Этот термин не так давно ввел один уважаемый банк. Красивый маркетинговый ход, название прижилось, в то же время, в финтехе такой технологии на самом деле нет. Если внимательно изучить презентации, особенно самые первые, в которых предлагался данный формат работы, то можно увидеть маленькие незаметные буквы, складывающиеся в слова «корпоративная карта».

То есть, вся суть технологии, если не обращать внимания на внешние атрибуты в виде терминала, сводится к выплате с корпоративной карты, оформленной на сотрудника ломозаготовительной компании, на карту физ. лица-ломосдатчика. В итоге мы получаем, так называемую, схему Р2Р перевода: от физ. лица – физ. лицу. При этом у нас есть одна «корпоративная карта» с которой уходят массовые платежи на другие карты. Такого рода операции ФНС всегда обозначала термином «веерное обналичивание», что, особенно для сферы ломозаготовки, несёт дополнительные риски. То, что сейчас можно так работать – скорее, недоработка налоговой, чем что-либо другое. Отметим, что схожий метод использует и другой крупный игрок на этом рынке.

 

В заключение выбор между технологиями работы с 302 и 407/СБП счетами зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений пользователя. 302 счет будет более подходящим для повседневных однотипных финансовых операций, а 407 счет – для выплат и оплаты различных услуг с высокой степенью безопасности и контроля.

В любом случае, право выбора финансово-технологической схемы остаётся за ломозаготовителем.